変動・固定は？住宅ローンの金利推移！最新の動向や金利タイプの選び方も解説【2026年】

2026.01.08 著者情報 ファイナンシャルプランナー森　逸行 FP2級・外務員二種・住宅ローンアドバイザー。住宅購入、投資、相続など自身の経験を活かし、実践的かつ現実的なアドバイスを提供。

出典：ダイヤモンド不動産研究所
住宅購入を検討する際、多くの方が悩むのが「住宅ローンの金利タイプ」です。

特に近年は、日銀の金融政策変更や物価上昇の影響により、「今後、金利はどうなるのか」「変動と固定、どちらを選ぶべきか」といった相談が増えています。

本記事では、**住宅ローン金利の推移（変動・固定）**を整理しながら、2026年時点の最新動向と、自分に合った金利タイプの選び方をファイナンシャルプランナーの視点で解説します。

住宅ローン金利の基本｜変動金利と固定金利の違い

住宅ローンの金利タイプは、大きく分けて「変動金利」と「固定金利」の2種類があります。

変動金利は、半年ごとに金利が見直され、当初の金利が低い点が特徴です。一方で、将来的に金利が上昇するリスクがあります。

固定金利は、一定期間または全期間、金利が変わらないため返済額が安定します。その分、変動金利よりも金利は高めに設定されています。

どちらが有利かは一概には言えず、家計状況や将来設計によって最適解は変わります。

住宅ローン金利の推移｜これまでの流れ

住宅ローン金利は、長期的に見ると大きく変化してきました。

長らく続いた超低金利時代は終わりを迎え、**「金利が上がる可能性を前提に考える時代」**に入ったといえます。

【2026年】住宅ローン金利の最新動向

2026年現在、住宅ローン金利は以下のような傾向があります。

・変動金利：緩やかに上昇しつつも、依然として低水準
・固定金利：すでに上昇が進み、借入時の判断が重要
・金融機関ごとの差が拡大

特に注意すべき点は、**「今の低金利が将来も続くとは限らない」**ということです。

出典：ダイヤモンド不動産研究所

金利タイプの選び方｜FPの視点

変動金利が向いている人

・収入に余裕がある
・繰り上げ返済を積極的に行う予定がある
・金利上昇リスクを理解している

固定金利が向いている人

・家計を安定させたい
・教育費や老後資金とのバランスを重視したい
・金利変動の不安を避けたい

また、10年固定などの固定期間選択型を利用し、リスクを分散する方法も有効です。

金利だけで選ぶのは危険｜本当に見るべきポイント

住宅ローン選びで重要なのは、金利の低さだけではありません。

・借入額は適正か
・将来の収入減少に耐えられるか
・教育資金・老後資金とのバランス
・団体信用生命保険の内容

これらを総合的に判断するためには、ライフプランをもとにした検討が不可欠です。

まとめ｜2026年の住宅ローンは「戦略的」に選ぶ

2026年の住宅ローン選びは、「なんとなく変動」「周囲に合わせて固定」ではなく、自分のライフプランに合った戦略的な選択が求められます。

金利動向を正しく理解し、将来の家計まで見据えた住宅ローンを選ぶことが、後悔しない住宅購入につながります。