複数店舗の火災保険・賠償責任保険を安くする方法｜包括契約のメリットをFPが解説

2026.05.07 著者情報 ファイナンシャルプランナー　森 逸行 AFP（日本FP協会認定）／2級FP技能士／証券外務員二種（IFA）／住宅ローンアドバイザー
住宅購入・資産運用・保険・相続まで幅広く対応。実務経験に基づいた、現実的で分かりやすいアドバイスを提供している。

・複数店舗を経営している
・店舗ごとに火災保険へ加入している
・賠償責任保険の保険料が高いと感じている

このようなご相談をいただくことがあります。

飲食店・美容室・歯科医院・整体院・小売店など、

👉 複数店舗を運営している場合、保険の加入方法によって、
👉 保険料に大きな差が出ることがあります。

実際には、

・店舗ごとにバラバラで加入
・補償内容が重複
・不要な特約が付いている

というケースも少なくありません。

本記事では、

・複数店舗で保険料を抑える考え方
・賠償責任保険の一括契約
・火災保険の設計ポイント
・実務上よくある注意点

について、FP視点でわかりやすく解説します。

結論

結論から言うと、

👉 複数店舗を経営している場合、保険の加入方法を見直すことで、

・保険料を抑えられる
・補償内容を統一できる
・管理負担を軽減できる

ケースがあります。

特に、

・施設賠償責任保険
・火災保険
・包括契約

を活用することで、

👉 店舗ごとにバラバラ加入するより効率化できる可能性があります。

複数店舗は「まとめて加入」できるケースがある

まず重要なのがこちらです。

👉 複数店舗でも、一括契約できるケースがあります。

特に、

・施設賠償責任保険
・店舗総合保険
・企業向け包括契約
などでは、

👉 複数拠点をまとめて契約できる場合があります。

店舗ごと加入でよくある問題点

実務上よくあるのがこちら👇

保険会社がバラバラ

・A店舗 → A社
・B店舗 → B社
・C店舗 → C社
👉 管理が複雑になります。

補償内容が統一されていない

店舗によって、
・補償金額
・特約内容
・自己負担額
が違うケースもあります。

保険料が割高になる

個別加入を繰り返すことで、
👉 結果的に割高になっているケースもあります。

複数店舗の賠償責任保険をまとめるメリット

保険料を抑えられる可能性

包括契約にすることで、
👉 保険料が安くなるケースがあります。

管理が楽になる

・更新時期
・補償内容
・事故対応窓口
👉 一元管理しやすくなります。

補償内容を統一できる

店舗ごとの補償差を防ぎ、
👉 リスク管理しやすくなります。

複数店舗向けの包括契約はより割安

また、複数店舗向けの包括契約については、

👉 国内損害保険会社の中でも、一部の保険会社のみが取り扱っているケースがあります。

そのため、

・どの保険会社でも加入できるわけではない
・保険会社によって条件が異なる

という特徴があります。

実務上では、

👉 複数店舗をまとめることで、
保険料を大きく抑えられるケースもあります。

特に、

・飲食店
・美容室
・整体院
・歯科医院

など、店舗数が増えるほどメリットが出やすい傾向があります。

火災保険も複数店舗で見直し余地あり

火災保険も、
👉 店舗ごとに最適化できていないケースがあります。

よくある問題点

不要な補償が付いている
例えば、
・不要な水災補償
・過剰な設備補償
などです。

建物構造が適切に設定されていない

建物構造によって、
👉 保険料は大きく変わります。

築古店舗で割高になっている

築年数が古い店舗は、
👉 保険料が高くなるケースがあります。

飲食店・美容室・歯科医院は特に注意

業種によって、

👉 必要な補償が大きく異なります。

複数店舗で特に重要になるのが、

👉 「施設賠償責任保険」です。

これは、

👉 店舗の管理や業務中の事故によって、
第三者へ損害を与えた場合の賠償責任を補償する保険です。

例えば、

・お客様が店舗内で転倒した
・設備の不備でケガをした
・誤って他人の物を壊してしまった
・看板や設備の落下事故
・漏水事故による損害

などが対象となるケースがあります。

また、

・人格権侵害
・プライバシー侵害
・使用不能損害

などに対応できる商品もあります。

👉 店舗数が増えるほど、
事故リスクも増えるため注意が必要です。

飲食店

特に飲食店では、

・食中毒
・火災
・漏水
・転倒事故

など、賠償リスクが高くなる傾向があります。

そのため、

👉 店舗数が増えるほど、
包括的な保険設計が重要になります。

美容室

・薬剤事故
・顧客への損害

歯科医院

・医療事故
・個人情報漏洩
・患者転倒事故

👉 業種ごとに補償設計が必要です。

実務上よくある失敗例

「安さだけ」で加入してしまう

保険料だけを重視して、
👉 必要な補償が不足しているケースがあります。

店舗追加時に見直していない

新店舗追加時に、
👉 保険設計を見直していないケースも多いです。

古い契約のまま放置

数年前の契約内容のままで、
👉 現在のリスクに合っていない場合もあります。

FP視点｜複数店舗は「全体最適」が重要

ここが重要です。

👉 店舗単位ではなく、
👉 “会社全体”で考える必要があります。

例えば、
・どのリスクを優先するか
・どこまで自己負担するか
・キャッシュフローとのバランス

👉 全体設計が重要です。

保険見直しのポイント

複数店舗経営では、
以下を定期的に確認しましょう。

✔ 保険会社が分散しすぎていないか

✔ 補償内容が統一されているか

✔ 不要な特約がないか

✔ 店舗追加時に見直しているか

✔ 現在の売上規模に合っているか

まとめ

複数店舗を経営している場合、
👉 保険の入り方によって、
大きくコストや補償内容が変わります。
特に、
・賠償責任保険
・火災保険
は、
👉 一括契約や包括契約によって、
効率化できるケースがあります。
しかし、
👉 「安いだけ」で選ぶのは危険です。
業種や店舗数に応じて、
✔ 必要な補償
✔ 不要な補償
✔ 全体バランス
を考えることが重要です。