【2026年版】火災保険の建物構造とは？木造・軽量鉄骨・鉄骨造（S造）の違いと保険料差をFPが解説

2026.05.30 著者情報 ファイナンシャルプランナー　森 逸行 AFP（日本FP協会認定）／2級FP技能士／証券外務員二種（IFA）／住宅ローンアドバイザー
住宅購入・資産運用・保険・相続まで幅広く対応。実務経験に基づいた、現実的で分かりやすいアドバイスを提供している。

・火災保険の「T構造」「H構造」って何？
・軽量鉄骨なのに保険料が高い
・木造と鉄骨造で保険料はどれくらい違う？
・中古住宅の火災保険が高い理由を知りたい

このようなご相談を多くいただきます。

実際に火災保険では、

👉 「建物構造」

によって、

👉 保険料が大きく変わります。

特に、

・木造（H構造）
・軽量鉄骨
・鉄骨造（S造）
・RC造（鉄筋コンクリート）

では、

👉 火災リスク評価

が大きく異なります。

しかし実務上、

👉 「鉄骨だから安いと思っていた」

というケースも少なくありません。

本記事では、

・火災保険における建物構造
・T構造とH構造の違い
・軽量鉄骨住宅の注意点
・木造と鉄骨造の火災リスク
・火災保険料を安くするポイント

について、FP視点でわかりやすく解説します。

火災保険の「T構造」「H構造」とは？

火災保険では、

👉 建物の燃えにくさ

によって保険料が決まります。

つまり、

👉 火災リスクが低い建物ほど保険料が安い

仕組みです。

特に重要なのが、

・T構造（耐火・準耐火）
・H構造（非耐火）

の違いです。

T構造（耐火・準耐火）とは？

T構造とは、

👉 火災に強い建物

として扱われる構造です。

例えば、

・耐火被覆された鉄骨造
・準耐火建築物
・省令準耐火住宅
・大手ハウスメーカーの軽量鉄骨住宅

などです。

T構造の特徴

T構造では、

👉 火災保険料・地震保険料が割安

になるケースがあります。

理由は、

👉 火災時に建物全体へ燃え広がりにくい

と判断されるためです。

H構造（非耐火）とは？

H構造とは、

👉 火災リスクが高い

と判断される建物です。

例えば、

・耐火被覆がない軽量鉄骨
・一部プレハブ住宅
・簡易店舗
・工場
・倉庫

などです。

H構造の特徴

H構造では、

👉 保険料が割高

になります。

場合によっては、

👉 木造と同等水準

になるケースもあります。

軽量鉄骨住宅は注意が必要

ここは実務上かなり多いです。

「軽量鉄骨だから安心」

と思われる方も多いですが、

👉 必ずT構造になるとは限りません。

T構造になるケース

大手ハウスメーカー住宅では、

👉 準耐火建築物

になっているケースが多くあります。

その場合、

👉 T構造

として扱われ、

👉 木造より火災保険料が大きく下がる

ケースがあります。

H構造になるケース

一方で、

・簡易建物
・耐火性能不足
・証明書類不足

などの場合は、

👉 H構造

として扱われるケースがあります。

特に、

👉 建築確認申請書
👉 省令準耐火証明書

などを提出できない場合は注意が必要です。

木造と鉄骨造の火災リスクの違い

ここが最も重要です。

火災保険では、

👉 「燃え広がるスピード」

が大きな判断材料になります。

木造（H構造）のイメージ

木造住宅は、

👉 一度火がつくと燃え広がりやすい

特徴があります。

イメージとしては、

👉 「マッチ箱」

に近いです。

初期消火に失敗すると、

👉 全焼リスク

が高くなるケースがあります。

鉄骨造（T構造）のイメージ

鉄骨造は、

👉 耐火被覆

によって、

火災の熱から骨組みを守っています。

イメージとしては、

👉 「耐火金庫」

です。

そのため、

👉 建物全体が崩壊するまで時間を稼げる

ケースがあります。

木造と鉄骨造で保険料はどれくらい違う？

ここが気になる方も多いです。

実務上、

👉 木造（H構造）と鉄骨造（T構造）

では、

👉 保険料が約2倍違う

ケースもあります。

例えば、

同じ地域・同じ広さ・同じ補償内容でも、

・木造 → 高い
・T構造 → 安い

となるケースがあります。

これは、

保険会社が統計上、

👉 「木造の方が損害額が大きくなりやすい」

と判断しているためです。

「鉄骨＝燃えない」は誤解

ここは誤解されやすいポイントです。

「鉄骨＝火に強い」

と思われがちですが、

👉 実は鉄は熱に弱い

特徴があります。

鉄は、

👉 約500℃を超えると強度低下

し始めます。

火災時は、

👉 約1,000℃

近くになるケースもあり、

鉄骨が曲がって建物崩壊につながる場合もあります。

なぜT構造は保険料が安いの？

ここが重要です。

T構造では、

👉 耐火被覆

によって、

鉄骨を火災熱から守っています。

つまり、

👉 「耐火性能」

が高い建物として評価されるため、

保険料が安くなるのです。

火災保険でよくある勘違い

実務上かなり多いです。

 「鉄骨なら全部安いと思っていた」

実際には、

👉 耐火性能

によって変わります。

「軽量鉄骨なら安心」

軽量鉄骨でも、

👉 H構造

になるケースがあります。

「中古住宅だから仕方ない」

実は、

👉 書類提出

によって構造変更できるケースもあります。

火災保険料を安くするポイント

ここは非常に重要です。

建物構造を確認する

まずは、

👉 T構造かH構造か

を確認しましょう。

建築確認書類を確認する

以下の書類が重要です。

・建築確認申請書
・省令準耐火証明書
・設計図書

などです。

不要補償を見直す

実務上、

👉 不要特約

が付いているケースもあります。

複数社比較を行う

火災保険は、

👉 保険会社によって保険料差

があります。

そのため、

👉 比較検討

が重要です。

実務上よくある相談

・軽量鉄骨なのに保険料が高い
・T構造と言われたが意味が分からない
・中古住宅の火災保険を見直したい
・木造住宅は本当に危険？
・火災保険を少しでも安くしたい

👉 このようなご相談を多くいただきます。

FP視点｜火災保険は「構造確認」が重要

ここが非常に重要です。

実務上、

👉 構造区分を間違えている

ケースもあります。

特に、

・中古住宅
・軽量鉄骨
・店舗併用住宅

などは注意が必要です。

場合によっては、

👉 適切な書類提出

によって、

保険料が下がるケースもあります。

まとめ

火災保険では、

👉 建物構造

によって、

保険料が大きく変わります。

特に、

・木造（H構造）
・鉄骨造（T構造）
・軽量鉄骨住宅

では、

👉 耐火性能

が重要になります。

また、

👉 「鉄骨だから安い」

とは限りません。

本当に重要なのは、

👉 正しい構造判定

です。

火災保険は、

👉 加入時の確認不足

によって、

不要に高い保険料を支払っているケースもあります。

そのため、

👉 建物構造を含めて見直すこと

が重要です。