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2023.11.29

統合失調症は医療保険や生命保険に入れる?入れない?入れる保険や基本情報について解説しています。

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著者情報 森 逸行 FP歴14年 経験した事を伝え解決に導く『金融パーソナルトレーナー』

統合失調症は生命保険に入れる?入れない?

日々の商品研究の結果から、統合失調症があっても加入できる保険があります。統合失調症があっても加入を希望する人は気軽にメールから◀︎リンク

統合失調症は幻覚や妄想を特徴とし、日本では約80万人が罹患。治療には長期入院や通院が必要で、高額な医療費がかかるケースもあります。 

また、統合失調症の既往歴があると、希望する生命保険や医療保険に加入できず諦めている方も多いのではないでしょうか?

今回の記事では、生命保険や医療保険に加入できず諦めている方向けの記事になり、この記事を読むことによって加入できる生命保険や医療保険が見つかるヒントになりますので最後までお読みいただけますと幸いです。 

統合失調症とは?

統合失調症は、幻覚や妄想などの症状が特徴的な精神疾患です。 

日本では80万人程度が統合失調症を患っており、全国の約100人に1人が該当します​​。  

この病気は、精神疾患の中でも特に入院期間が長くなりがちです。そのため生命保険の加入が難しいことが多いです​​​​。  

統合失調症の症状と診断

統合失調症の主な症状には幻覚や妄想があり、これらの症状が生活に大きな影響を与えることがあります。 

精神疾患の診断は医師によって行われ、症状の重さや患者の健康状態によって治療法が異なります​​​​。  

統合失調症の治療サポート

統合失調症の治療には通院や入院が必要になることが多く、そのための医療費が高額になることがあります。 

しかし、生命保険や引受基準緩和型医療保険など、統合失調症を持つ人でも加入できる保険が存在します。  

統合失調症でも加入できる生命保険

統合失調症になったときでも加入できる保険があるので解説いたします。 

一般的には、生命保険の加入には告知を必要とします。 

告知とは保険会社指定の質問に過去5年の健康状態を回答する事を告知と言います。 

保険商品や生命保険会社によって告知する内容が異なり、質問の内容に沿って既往歴や通院歴を回答することによって生命保険会社が加入の有無を査定します。 

当然、商品の特性に沿った告知を求める形になります。 

死亡保険のみの保障であれば告知が緩かったり、3大疾病の保障が付いている場合であれば、告知内容も厳しくなるように商品や保険会社によっても大きく変わったりするのが告知内容になります。

医師の診査は不要・告知は3つの質問

医師の診査は不要で告知項目は3つの質問に答えるだけの保険があります。

該当する項⽬が⼀つもない場合、すべて「いいえ」でお申込み可否をその場で確認することができます。

統合失調所 告知項目イメージ図.

1:最近3か⽉以内に、医師から⼊院、⼿術または検査を勧められたことがありますか。

→いいえ

2:過去2年以内に、病気やけがで、⼊院をしたことまたは⼿術を受けたことがありますか。

→いいえ

3:過去5年以内に、下表の病気で医師の診察・検査・治療・投薬(薬の処⽅を含みます。)を受けたことがありますか。

⼼臓狭⼼症、⼼筋こうそく、脳くも膜下出⾎、脳内出⾎、脳こうそく、
肝臓肝硬変、B型肝炎、C型肝炎、
すい臓すい炎、腎臓腎不全、
悪性新⽣物ガン(⽩⾎病、⾁腫、悪性リンパ腫など。上⽪内がんを除きます)

その他糖尿病

→いいえ

1・2・3の告知の回答がすべて『いいえ』であれば加入でき、死亡保障がもてます。

現在、日本では多くの保険会社が存在しますが、『統合失調症』で保険に加入出来るのは限られた保険会社だけになります。

日々の商品研究の結果から、統合失調症があっても加入できる保険があります。統合失調症があっても加入を希望する人は気軽にメールから◀︎リンク

統合失調症で加入できる保険会社は42社中1社のみ

現在日本には生命保険会社が42社ありますが、統合失調症を患っている方が無条件や不担保なく加入できる保険会社は1社のみになります。

特徴と商品詳細

特徴は、一般的には保険には入れない方を対象になるべく加入できるように、商品設計されており、『うつ病』『精神疾患』『難病』『障害』を持っている方など、保険の加入は難しいと言われる方向けに販売されている保険になります。

商品の詳細概要を簡単に説明すると、加入後には保険金が持てるようになります。

ですが、当初一年間は死亡保障やその他の保険金額が1年の免責期間があり、1年経過すると免責なく通常の保険金が受け取れる商品になります。

この削減される1年の期間はありますが、2年後から生命保険が持ている事にもなるので、統合失調症を抱えてる方でも申し込みが出来る保険になります。  

契約例:50歳・男性

年齢・性別:50歳・男性
保険期間:10
保険料払込期間:10
保険料払込⽅法:⽉払
基準保険⾦額:1億円
保険料:23,300円(年間払込保険料:279,600円)

統合失調症 保障内容 イメージ図

住宅ローン代わりに生命保険を質権設定も可能

住宅ローンを組むときに必ず団体信用生命保険の加入がセットになります。ですが、健康状態や既往歴により住宅ローンの審査に通らずローンを組めない方も多いです。

健康状態や既往歴が原因で住宅ローンが組めない方には、この生命保険がお勧めになります。

また、住宅ローンを借入する金融機関にもよりますが、生命保険を質権設定し住宅ローンを組む方法もあります。

統合失調症でも加入できる医療保険

難病などの持病がある方や、過去に大病を経験した方でも加入しやすいのが、引受基準緩和型保険です。

限定告知型保険とも呼ばれるこの保険は、一般的に次のような特徴があります。

告知項目が3~6項目程度で既往症も保障対象になる。

契約から1年以内は、受け取れる給付金や保険金が1/2など削減され保険料は、通常の保険より割増される傾向が多い。

※保険会社によって条件は異なります。

引受基準緩和型保険の告知項目

引受基準緩和型保険は、多くの保険会社で取扱っています。

告知項目は保険会社や保険商品によって異なりますが、次のような内容が代表的です。

現在、入院中ではありませんか?

過去の一定期間内に、医師から入院・手術・検査などをすすめられていませんか?

過去の一定期間内に、病気やケガで入院や手術をしたことはありませんか?

過去の一定期間内に、所定の病気で医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことはありませんか?

※「過去の一定期間」「所定の病気」は保険会社や保険商品によって異なります。

告知の回答がすべて『いいえ』であれば加入できる

告知の回答がすべて『いいえ』であれば加入ができます。

このように告知に該当しなければ、加入できる医療保険や生命保険は存在いたします。

今までに統合失調症や精神疾患で保険に入りたいけど『入れない』『断られた』方や再度入れるなら検討したいという方はお気軽にお問合せください。

保険加入時の注意点と契約のポイント

統合失調症になった人が医療保険に加入する際、認定された病状や既往症が影響することがあります。 

保険会社はこれらを考慮してプランを提案するため、全ての医療情報を正確に伝え、隠さず申告することが重要です。

また、将来の生活品質を維持するためには、保険料の負担が続けられる範囲で契約し、必要な治療やサポートが受けられる内容を確認することが不可欠です。 

適切なアドバイスを受けるためにも、保険を専門に扱うFPや保険代理店のアドバイザーに相談することをお勧めします。 

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生命保険の給付金と統合失調症

統合失調症の患者は、長期の治療や入院が必要な場合が多く、これに伴う医療費は高額になりがちです。 

生命保険に加入している場合、給付金の申請を検討することが重要です。 

保険の種類によっては、精神疾患に関連する治療費も保障対象となることがあります​​​​。 

給付金の申請プロセス

給付金を申請するには、まず治療を受けている医師からの診断書や治療記録が必要になります。その後、保険会社に提出し、給付金の支払いを請求します。 

書類は正確に、かつ迅速に提出することが重要です。保険会社によっては、精神疾患に関連する特約が含まれている場合もありますので、契約内容を確認しましょう​​​​。 

長期治療と給付金

統合失調症などの長期治療が必要な病気では、保険の給付金が大きな支援となります。 

特に長期入院や頻繁な通院が必要な場合、医療保険の給付金は治療費の一部をカバーすることができます。 

このため、生命保険に加入する際は、精神疾患に関連する長期治療を保障する特約の有無を確認し、必要に応じて加入を検討しましょう。 

公的制度と保険の連携

統合失調症になった場合、公的制度と保険をうまく連携して活用することが大切です。 

保険だけでは補いきれない部分を、公的制度を活用することで、生活にかかる負担を大きく軽減できるでしょう。 

統合失調症に適用される公的制度

保険と公的制度の併用方法 

上記2点について、詳しくまとめています。

統合失調症に適用される公的制度

統合失調症患者は、公的制度を利用することができます。 

これには「高額療養費制度」「傷病手当金」「障害年金」などが含まれ、特に高額な医療費の負担を軽減するのに役立ちます​​​​​​。 

詳しくは、各公共機関のサイトで確認することができます。 

保険と公的制度の併用方法

保険と公的制度を併用することで、治療や生活の安定に大きく寄与します。 

公的制度でカバーされない部分を民間の医療保険で補うことが可能です。

適切な保険を選ぶ際には、公的制度との連携を考慮し、総合的な費用対効果を評価することが重要です。 

専門家に相談:ファイナンシャルプランナーと医師の役割

統合失調症患者と診断された場合、自分だけで悩まないことが大切です。 

具体的な治療計画や保険選びなど、生活にかかる負担を少しでも軽減できるよう、専門家に相談してみることをおすすめします。 

ファイナンシャルプランナーによる保険相談

ファイナンシャルプランナーは、統合失調症患者のための保険選びにおいて、家計や将来の計画に基づいた保険選択のサポートを提供します。 

保険料、特約、契約期間など、複雑な保険内容を分析し、最適なプランを提案します。 

医師と連携する保険選び

医師は、患者の治療計画と健康状態を熟知しています。 

そのため、医師の意見を保険選びに反映させることは、特に入院や通院などの医療費用を考慮した保障内容を選定する上で重要です。 

統合失調症患者の保険加入事例

統合失調症患者の保険加入は、病気の性質や治療の必要性によって異なります。 

例えば、安定した治療状況下での通院のみの場合、引受基準緩和型医療保険への加入が可能なケースがあります。しかし、頻繁な入院歴がある場合や症状が重いと、保険加入が難しいこともあります。 

病気の原因や治療期間、医師の診断が重要なポイントです。 

保険選びには、精神疾患に対する保障の有無、特約の内容、保険期間、保険料などを慎重に検討しましょう。

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